2023年最夯房屋怎麼貸最划算~通通告訴你！

房貸是設定房屋抵押時向銀行辦理的貸款，通常都是規劃額度高、年限長，本篇適合正在看房子想要買房、或是已經決定房屋正在考慮房貸、或是有資金上的需求的您！或是想貸一整筆處理整合債務卻無法提供完整財力辦理時，我們也能夠幫您!(金融貸款王)

6大迷思

Kara Eads on Unsplash

1.買賣的合約價等於銀行估價？

辦理房貸的人在準備自備款時通常會以為「房貸金額＝房屋總價x房貸成數」，用這個來計算自備款的金額，這個觀念不一定是正確的。

去銀行申辦房貸之後，銀行內部估價人員會觀察房子屋況後，進行估價的動作。但這個估價並不一定就是房屋購買時的價格。銀行因為要降低放款風險，估價通常會比市價低1~2成左右（視各地區不等）。

所以購屋時請多準備些自備款，以免銀行的估價比你的買屋價格低太多，造成自備款不足的情況。至少未來在面對買房子貸款時候可以不會壓力太重和背負很多銀行自備款。

2.辦房貸一定要有保證人?

需不需要保證人跟還款能力有關，房貸申辦戶本身的財力條件不足（例如年收入太低），這時候銀行才能視情況要求房貸申辦戶再找個連帶保證人。

如果有下列狀況就需要提供保人

• 屋主非本次貸款申請人，屋主就必須擔任保人才能申請。例如房子是爸爸的，貸款申請人是兒子。
• 申請人無法提供薪資財力證明、或者財力證明並不明確。例如工作領現金，卻也沒有銀行出入。
• 申請人信用繳款紀錄有遲繳，且遲繳有上聯徵。
• 申請人的負債與收支比重嚴重不平衡（收支比、負債比偏高）。

3.收入越高、房貸利率越低？

房貸利率高低主要是依據「收入穩定度」跟收入高低比較沒有關連性。

應該是說銀行在乎常態性的收入，不在乎一次性的收入，如果每個月月薪都有10多萬以上且收支比合理，當然列入銀行的優質的客戶。例如從事業務的人員可能這個月業績獎金10多萬，下個月沒業績獎金只領到底薪2萬多元，年收入加總起來說不定年收上百萬，但房貸利率不一定比每個月穩定領4~5萬的人員低，銀行給軍公教人員、上市櫃公司員工、銀行老客戶的房貸利率會比一般上班族還低。

4.額度、 利率、還款年限，那個重要？

辦理房貸請優先考量額度夠不夠，再來考量還款年限長短也是決定月還金額最後才是利率。

5.辦理房貸產生的費用？

鑑價費、帳管費、開辦費、徵信費、手續費、土地登記規費、書狀費(每張80元)、謄本費(每張20元)、代書費、住宅保險費–火險、住宅保險費–地震險、轉貸代償費、轉貸塗銷費。 註：申貸實際費用依各銀行規定。

6.目前沒工作可拿房子去貸款嗎？

很多人認為房屋的擔保價值遠大於貸款金額，就算是沒有工作銀行也會貸款給我，殊不知銀行需要背負『呆帳率』。

雖然擔保債權遠大於貸款金額，但是銀行並不希望你還不出來而進入拍賣，所以申請房屋轉增貸款之前還是要有工作收入證明申請才會順利。

房貸雖然給銀行設定抵押債權，但是因為銀行借款給予申請的人主要目的是『穩定收取利息』，如果是被要求「增提保人」，代表銀行認為你的風險超出該行可承受的限制

目前已經持有房屋，想辦貸款之管道

• 找銀行
• 找融資公司
• 找民間貸款

銀行、民間、融資公司雖然都有辦理房屋貸款，但是由於提供的利率條件、貸款成數不同，也會有寬嚴度不同的限定資格條件！

銀行房屋貸款

條件較嚴格，成數不一定足夠。銀行考量點除了貸款人的收入及信用狀況之外，未來假設要進行拍賣房屋時，還是以比較容易脫手的精華區房子為主要核貸對象。房屋進行鑑價時而且銀行鑑價人只也會進行現勘房屋現況，可以透過外牆拉皮或是裝潢來提高房屋價值。

融資公司房屋貸款

條件：較寬鬆，目前市面上比較大型的融資公司有中租迪和、和潤企業、裕融企業等融資公司，針對房屋貸款來說融資公司的專案條件較為寬鬆，只要房屋有價值，基本上容易過件。然而缺點是利率通常比較銀行高。

民間代書的房屋貸款

門檻低、核貸速度快，不需保人，不看信用評分，不用看薪轉證明，撥款速度相當快，通常可以在3天以內。

房屋二三胎專案

房屋二三胎是給名下有房子的朋友作為資金週轉的管道

最強大過件/低月付貸的迫降/最高5000萬

優勢:

1.瑕疵房貸件皆可做(持分、土地、撤封、法人、私設)

2.無職業限制(攤販、薪資領現、自營商…等，各行各業皆可貸)

3.不動產一二胎從優認定殘值

4.當天評估回覆，隔天對保

5.最高5000萬可核貸

詳情點我看更多 >> 房貸二三胎