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Dec
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負債整合是什麼？要怎麼做負債整合？我的條件適合做負債整合嗎？
負債整合是什麼？要怎麼做負債整合？我的條件適合做負債整合嗎？
負債整合是什麼，負債整合好嗎？
負債整合就是把利率高的，或是多筆的債務，整合成一筆的服務項目。例如民間的錢莊高利貸，當舖，又或是信用卡的卡債，汽車貸款等等，全部整合到一家。以達到減輕負擔，降低月付金的目的。
債務整合條件
1. 信用評分良好
想要申請銀行的貸款項目，信用都不能太差。但是一般債務累累的朋友們，都是因為銀行的信用評分不足或者根本就是有信用瑕疵。這當然就是阻礙了他們整合債務，只能走協商或更生，生活品質也大受影響。
如果有信用異常的朋友們，例如信用卡卡循遲繳，貸款沒繳等導致信用評分不足、呆帳等，其實都是可以透過信用規劃去恢復信用，滿足債務整合的條件的。
2. 收支負債比不能超過月薪22倍
金管會規定，銀行不得放款超過申請人的月薪22倍。假如你今天月薪是5萬，那麼信用貸款的最高可貸金額就是110萬了。
但以下情況是可以超過22倍的：
- 附加保證人：可增加可貸款的金額
- 特定行業：例如醫生律師等銀行認定較為優質的客戶，是可以超過22倍的。
- 前500或1000大企業員工：由於其穩定性，也是有機會可以超過22倍。
另外，月薪的認定方式也是可以拉高的！例如有些銀行可以把年終也加入進去計算，又或者以單財力計算，取其高者去申請貸款。
3. 穩定的收入來源
銀行最喜聞樂見的，當然就是你的收入來源穩定。這也是如今許多網紅即使賺很多錢，還是難以貸款的原因。只要是收入不穩定的工作，例如具獎金性質的，業務等等，在銀行貸款都會打上一個折扣。原本能貸100萬的，可能因為工作性質的關係，隨時變成70萬。
債務整合流程
債務整合的流程可以看你是欠哪邊的債務。例如走投無路借高利貸的，銀行方面信用異常無法申請貸款的，可以先將高利貸的債務轉到民間或融資公司。等信用規劃好了，再把債務轉到銀行。
又或者本身融資公司的車貸或銀行的卡債負擔很重，因為年期較短，利息較高的原因，即使是銀行也是會出現負擔太重的情況。這時就可尋求協助，幫忙把卡債及車貸等貸款結清，再去跟銀行申請貸款來償還結清的金額。
債務整合的精髓就在於，高利息轉低利息，短期轉長期，多家欠款轉一家，高月付金變成低月付金。
債務整合試算
假如你今天借了30萬的高利貸，月息約30%，2年內要還完。那麼你每個月需要付：
30萬*30% + 30萬/24 = 約10萬
你每個月光利息就是10萬，而且永無止盡，債滾債還不完。進行債務整合的話，先把高利貸的債務轉到民間，一般代書的月息為2~5%，可以到30期：
30萬*2~5% + 30萬/30 = 約1.6萬 ~ 2.5萬
這樣看起來是不是少了很多？那假如你再經過半年的規劃，信用評分足以跟銀行貸款，成功申請到信用貸款的話：
30萬*年利率2.88%~10%（84期，本金減少利息減少），每期月付金 = 約3948 ~ 4981
*債務整合試算圖
可以看到，債務整合起來，月付金可以省下2倍以上的價錢，甚至可以高達十幾倍。從一個月繳24萬，到一個月繳4000，從無止盡沒盡頭到幾年內可以還清債務，這就是整合債務。許多人債務沒有及時整合，債滾債，到最後都是付不出來，直接壓垮人生。
債務整合推薦
- 卡債整合：不要小看卡債，許多人因為卡債還不出來，因此債滾債變成了銀行的卡奴。由於銀行的卡循利息高，未繳的話債務就會堆疊上去，永遠還不清。因此有卡債的朋友們，不要猶豫，趕快整合吧！
- 車貸整合：車貸由於期數較短，利息較高，所以月付金通常也比較高。有部分人也因此慢慢無法負擔，變成了遲繳，呆帳。最後變成拖車戶，車子被拖走。導致信用不良，欠了一身債，還無法再繼續貸款。因此車貸若是壓力太大的人，也建議進行整合。
- 各類高利轉低利：不要以為信貸或房貸就沒事，在某些情況下，這些看起來最好的貸款產品，也是一筆不小的負擔。在我們服務過的客人裡，就有些人因為融資的房貸利率太高，或某件銀行的信貸利率太高，而導致負擔太大。此時，整合這些貸款，把高利息轉到低利息並拉長期數，就是最佳債務整合推薦。
負債整合陷阱，注意事項
今年度的貸款詐騙創新高，有些非法的貸款公司會在網路上放假廣告，以各項事先收費的名目坑蒙拐騙，讓受害者在整合債務前，就噴了一大筆錢，到最後債務不僅沒整合到，還越變越多。又或者是在合約內容中附加諸多不合理的條件，讓申請人苦不堪言。
很多人會在dcard 或 ptt上面詢問整合債務的相關事項，例如債務整合到底是什麼東西，到底要怎麼整合，多少錢的債務能整合成多少。
這個舉動是沒錯的，但自己也要小心判斷，比對各家服務機構，算算自己要付出多少，最後的債務跟月付金會變成多少，能不能減輕負擔。
有些貸款公司會以優化申請人信用條件為理由，索取金融卡、存款簿及密碼，這時就要很小心地去判斷這家公司是否可信。否則隨時變成警示帳戶跟車手，人財兩失之餘，還會吃上官司。
債務整合是指把多家債務整合，用自己的名義進行再貸款償還前債務。而協商是指與債務人進行協商，協議還款的金額及期數。前者不影響信用記錄，後者會影響信用記錄，造成後續貸款的困難。
通常是債務整合失敗，走投無路下，才會選擇協商，否則不要輕易進行傷害自身信用的行為。
債務整合手續費及整合負債費用多少是合理？
債務整合的手續費究竟要多少？是申請人常見又想知道的問題！
實務上，因為每個人條件和需求並不同，也造就收費的標準不一。有些作業成本高的，進行程序比較繁複的，就會收得較貴。
根本大部分的貸款公司來看，主要是按照債務總額的百分比來計算價錢的。整合債務的手續費大多為總額的10%左右，例如今天要整合的金額是100萬，那麼就要收取大約10萬左右的費用。因人而異，如果100萬的你是債滾債會越滾越高，傷害到人生，那麼10萬的費用是非常值得的。
因為綜上所述，如果你是借高利貸，或者民間的貸款，同樣的借款金額，前者月付金高達4-5萬以上，但整合過後可能月付金只需要5000，以一個月4萬的薪水來說，就相對輕鬆許多。
申請人要注意的整合後的負擔有沒有真的變輕鬆，能不能比較沒壓力地生活下去。
若是沒辦法，就要趕緊換另一家公司幫忙了。同時也要注意，有沒有被強塞各種不合理的條約，免得整合債務不成，債務越整越多。
整合負債的優點
受夠了每個月都要繳很多家貸款？常常忘記變成了遲繳？整合負債後，你只需要繳一家，簡單又好記，不必再陷入健忘循環了！
整合負債的最大優點，就是月付金能夠降低，壓力減少的同時，生活品質也隨即提升。可以開始擁有自由的人生，而非被債務追著跑，連換氣的功夫也沒有。
很多人因為債務的問題，薪水都只夠付利息，永遠付不到本金。欠款高的，繳了10-20年，都還在繳利息。等於人生就變成了利息奴隸，永遠在為別人賺錢。
整合債務則可以確確實實幫你還到本金，生活恢復平衡，有自己的人生，不受束縛。想去哪裡去哪裡，想吃什麼吃什麼，脫離利息地獄，讓身心都恢復自由。
整合負債會影響信用嗎？
前面所述，整合負債其實是以自身的條件進行貸款，所以是不存在影響信用的元素，協商或更生才是會影響信用。
整合負債還能貸款嗎？
許多朋友們都很關心，整合負債之後還能不能再繼續貸款呢？答案是可以的。
只要你的收支負債比還有空間可以再進行貸款，那麼就可以進行增貸或轉貸，讓你急需用錢的時候可以再繼續跟銀行貸款。
假使今天銀行已經沒有空間再進行貸款了，自己若是能力許可，可以再負擔一些月付金的話，也是可以跟民間進行借款。不過就要很小心地去計算利息，以及自己的能力所為。否則債務再暴走一次，就很難再整合了。
整合債務真實案例
桃園市朱先生是某國小的主任，月收入平均11萬。早年與妻子離異的他獨自撫養女兒長大，女兒也不負所望，考上某知名大學音樂系，但需要20萬購買樂器和進修。朱先生名下有車貸、信貸合共132萬，加上民間融資38萬，每個月月付金就要6萬5了。
由於貸款額度已滿，朱先生四處碰壁，硬是生不出20萬。眼看開學在即，朱先生不想影響到女兒未來，於是打算向地下錢莊借錢。幸好這時一友人得知，介紹了金融貸款王給他。
顧問在評估後，建議朱先生整合貸款，若銀行信貸能貸到140萬以上，就能降低月付金，減輕負擔。朱先生在考慮到女兒的未來開銷後，也打算多存一點錢，於是聽從顧問的建議。誰知，在開始詢問申請時，卻發現朱先生有貸款遲繳和協商的記錄，卡到了許多銀行的內規，並被多家銀行列為拒絕往來戶。
不過，朱先生自身是有條件申請的，因此顧問也頻繁聯絡各家銀行，終於找到能核貸200萬信用貸款的銀行。朱先生也整合了所有貸款：
月付金從6萬5變成了3萬
也有更多資金可以讓女兒發展她的未來。
結論
整合債務對於債務較多，或者不小心，情急之下借到高利息貸款的人來說，是一項非常棒的金融項目。可以協助減輕壓力和月付金，在不影響自身信用的情況下，讓自己的收支能夠變得平衡，不會再被債務所左右。
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