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負債整合是什麼?要怎麼做負債整合?我的條件適合做負債整合嗎?

最新消息 - 2021/12/17

負債整合是什麼?要怎麼做負債整合?我的條件適合做負債整合嗎?

 

負債整合是什麼,負債整合好嗎?

負債整合就是把利率高的,或是多筆的債務,整合成一筆的服務項目。例如民間的錢莊高利貸,當舖,又或是信用卡的卡債,汽車貸款等等,全部整合到一家。以達到減輕負擔降低月付金的目的。
 

債務整合條件

1. 信用評分良好

想要申請銀行的貸款項目,信用都不能太差。但是一般債務累累的朋友們,都是因為銀行的信用評分不足或者根本就是有信用瑕疵。這當然就是阻礙了他們整合債務,只能走協商或更生,生活品質也大受影響。
 
如果有信用異常的朋友們,例如信用卡卡循遲繳,貸款沒繳等導致信用評分不足、呆帳等,其實都是可以透過信用規劃去恢復信用,滿足債務整合的條件的。
 

2. 收支負債比不能超過月薪22倍

金管會規定,銀行不得放款超過申請人的月薪22倍。假如你今天月薪是5萬,那麼信用貸款的最高可貸金額就是110萬了。
 
但以下情況是可以超過22倍的:
  1. 附加保證人:可增加可貸款的金額
  2. 特定行業:例如醫生律師等銀行認定較為優質的客戶,是可以超過22倍的。
  3. 前500或1000大企業員工:由於其穩定性,也是有機會可以超過22倍。
 
另外,月薪的認定方式也是可以拉高的!例如有些銀行可以把年終也加入進去計算,又或者以單財力計算,取其高者去申請貸款。

3. 穩定的收入來源

銀行最喜聞樂見的,當然就是你的收入來源穩定。這也是如今許多網紅即使賺很多錢,還是難以貸款的原因。只要是收入不穩定的工作,例如具獎金性質的,業務等等,在銀行貸款都會打上一個折扣。原本能貸100萬的,可能因為工作性質的關係,隨時變成70萬。
 

債務整合流程

債務整合的流程可以看你是欠哪邊的債務。例如走投無路借高利貸的,銀行方面信用異常無法申請貸款的,可以先將高利貸的債務轉到民間或融資公司。等信用規劃好了,再把債務轉到銀行
 
又或者本身融資公司的車貸或銀行的卡債負擔很重,因為年期較短,利息較高的原因,即使是銀行也是會出現負擔太重的情況。這時就可尋求協助,幫忙把卡債及車貸等貸款結清,再去跟銀行申請貸款來償還結清的金額。
 
債務整合的精髓就在於,高利息轉低利息,短期轉長期,多家欠款轉一家,高月付金變成低月付金。

債務整合試算

假如你今天借了30萬的高利貸,月息約30%,2年內要還完。那麼你每個月需要付:
30萬*30% + 30萬/24 = 約10萬
 
你每個月光利息就是10萬,而且永無止盡,債滾債還不完。進行債務整合的話,先把高利貸的債務轉到民間,一般代書的月息為2~5%,可以到30期:
30萬*2~5% + 30萬/30 = 約1.6萬 ~ 2.5萬
 
這樣看起來是不是少了很多?那假如你再經過半年的規劃,信用評分足以跟銀行貸款,成功申請到信用貸款的話:
30萬*年利率2.88%~10%(84期,本金減少利息減少),每期月付金 = 約3948 ~ 4981
 
*債務整合試算圖
 
可以看到,債務整合起來,月付金可以省下2倍以上的價錢,甚至可以高達十幾倍。從一個月繳24萬,到一個月繳4000從無止盡沒盡頭到幾年內可以還清債務,這就是整合債務。許多人債務沒有及時整合,債滾債,到最後都是付不出來,直接壓垮人生。
 

債務整合推薦

  1. 卡債整合:不要小看卡債,許多人因為卡債還不出來,因此債滾債變成了銀行的卡奴。由於銀行的卡循利息高,未繳的話債務就會堆疊上去,永遠還不清。因此有卡債的朋友們,不要猶豫,趕快整合吧!
  2. 車貸整合:車貸由於期數較短,利息較高,所以月付金通常也比較高。有部分人也因此慢慢無法負擔,變成了遲繳,呆帳。最後變成拖車戶,車子被拖走。導致信用不良,欠了一身債,還無法再繼續貸款。因此車貸若是壓力太大的人,也建議進行整合。
  3. 各類高利轉低利:不要以為信貸或房貸就沒事,在某些情況下,這些看起來最好的貸款產品,也是一筆不小的負擔。在我們服務過的客人裡,就有些人因為融資的房貸利率太高,或某件銀行的信貸利率太高,而導致負擔太大。此時,整合這些貸款,把高利息轉到低利息並拉長期數,就是最佳債務整合推薦。

負債整合陷阱,注意事項

1. 小心債務整合詐騙
今年度的貸款詐騙創新高,有些非法的貸款公司會在網路上放假廣告,以各項事先收費的名目坑蒙拐騙,讓受害者在整合債務前,就噴了一大筆錢,到最後債務不僅沒整合到,還越變越多。又或者是在合約內容中附加諸多不合理的條件,讓申請人苦不堪言。
 
2. 細心試算
很多人會在dcard 或 ptt上面詢問整合債務的相關事項,例如債務整合到底是什麼東西,到底要怎麼整合,多少錢的債務能整合成多少。
這個舉動是沒錯的,但自己也要小心判斷,比對各家服務機構,算算自己要付出多少,最後的債務跟月付金會變成多少,能不能減輕負擔。
 
3. 保護個人資料
有些貸款公司會以優化申請人信用條件為理由,索取金融卡、存款簿及密碼,這時就要很小心地去判斷這家公司是否可信。否則隨時變成警示帳戶跟車手,人財兩失之餘,還會吃上官司
 
4. 注意債務整合與協商的不同
債務整合是指把多家債務整合,用自己的名義進行再貸款償還前債務。而協商是指與債務人進行協商,協議還款的金額及期數。前者不影響信用記錄,後者會影響信用記錄,造成後續貸款的困難。
通常是債務整合失敗,走投無路下,才會選擇協商,否則不要輕易進行傷害自身信用的行為。

債務整合手續費及整合負債費用多少是合理?

債務整合的手續費究竟要多少?是申請人常見又想知道的問題!
實務上,因為每個人條件和需求並不同,也造就收費的標準不一。有些作業成本高的,進行程序比較繁複的,就會收得較貴。
根本大部分的貸款公司來看,主要是按照債務總額的百分比來計算價錢的。整合債務的手續費大多為總額的10%左右,例如今天要整合的金額是100萬,那麼就要收取大約10萬左右的費用。因人而異,如果100萬的你是債滾債會越滾越高,傷害到人生,那麼10萬的費用是非常值得的。
因為綜上所述,如果你是借高利貸,或者民間的貸款,同樣的借款金額,前者月付金高達4-5萬以上,但整合過後可能月付金只需要5000,以一個月4萬的薪水來說,就相對輕鬆許多。
申請人要注意的整合後的負擔有沒有真的變輕鬆,能不能比較沒壓力地生活下去。
若是沒辦法,就要趕緊換另一家公司幫忙了。同時也要注意,有沒有被強塞各種不合理的條約,免得整合債務不成,債務越整越多。
 
 
 
 

整合負債的優點

1. 統一繳款,簡單好記
受夠了每個月都要繳很多家貸款?常常忘記變成了遲繳?整合負債後,你只需要繳一家,簡單又好記,不必再陷入健忘循環了!
 
2. 月付金降低,既減壓又輕鬆 
整合負債的最大優點,就是月付金能夠降低,壓力減少的同時,生活品質也隨即提升。可以開始擁有自由的人生,而非被債務追著跑,連換氣的功夫也沒有。
 
3. 收支得以平衡,人生得以恢復正常
很多人因為債務的問題,薪水都只夠付利息,永遠付不到本金。欠款高的,繳了10-20年,都還在繳利息。等於人生就變成了利息奴隸,永遠在為別人賺錢。
整合債務則可以確確實實幫你還到本金,生活恢復平衡,有自己的人生,不受束縛。想去哪裡去哪裡,想吃什麼吃什麼,脫離利息地獄,讓身心都恢復自由。
 

整合負債會影響信用嗎?

前面所述,整合負債其實是以自身的條件進行貸款,所以是不存在影響信用的元素,協商或更生才是會影響信用。
 

整合負債還能貸款嗎?

許多朋友們都很關心,整合負債之後還能不能再繼續貸款呢?答案是可以的
只要你的收支負債比還有空間可以再進行貸款,那麼就可以進行增貸或轉貸,讓你急需用錢的時候可以再繼續跟銀行貸款。
假使今天銀行已經沒有空間再進行貸款了,自己若是能力許可,可以再負擔一些月付金的話,也是可以跟民間進行借款。不過就要很小心地去計算利息,以及自己的能力所為。否則債務再暴走一次,就很難再整合了。
 

整合債務真實案例

桃園市朱先生是某國小的主任,月收入平均11萬。早年與妻子離異的他獨自撫養女兒長大,女兒也不負所望,考上某知名大學音樂系,但需要20萬購買樂器和進修。朱先生名下有車貸、信貸合共132萬,加上民間融資38萬,每個月月付金就要6萬5了。
 
由於貸款額度已滿,朱先生四處碰壁,硬是生不出20萬。眼看開學在即,朱先生不想影響到女兒未來,於是打算向地下錢莊借錢。幸好這時一友人得知,介紹了金融貸款王給他。
 
顧問在評估後,建議朱先生整合貸款,若銀行信貸能貸到140萬以上,就能降低月付金,減輕負擔。朱先生在考慮到女兒的未來開銷後,也打算多存一點錢,於是聽從顧問的建議。誰知,在開始詢問申請時,卻發現朱先生有貸款遲繳和協商的記錄,卡到了許多銀行的內規,並被多家銀行列為拒絕往來戶。
 
不過,朱先生自身是有條件申請的,因此顧問也頻繁聯絡各家銀行,終於找到能核貸200萬信用貸款的銀行。朱先生也整合了所有貸款:
月付金從6萬5變成了3萬
也有更多資金可以讓女兒發展她的未來。

結論

整合債務對於債務較多,或者不小心,情急之下借到高利息貸款的人來說,是一項非常棒的金融項目。可以協助減輕壓力和月付金,在不影響自身信用的情況下,讓自己的收支能夠變得平衡,不會再被債務所左右。