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市面上不跟你說的小額借款的暗黑秘密,小額借款怎麼借才最省?

最新消息 - 2021/7/30

 


現有的小額借款有哪些呢?

 

      小額借款通常都是指民間的小額借貸,大部分是當舖,代書及地下錢莊,日日會在經營。其中當舖需要抵押品,其餘則是典型的「民間信用貸款」。

 

民間小額借款的利息及手續費怎麼算?

 

        與銀行不同的是,民間基本所有借款,除錢莊日日會外,都是算「月息」的。顧名思義,也就是每個月算一次利息。民間的月息1%,就是等於銀行的年利率12%。換算下來,月息2%,就相當於年利率24%了。

 

 當舖小額借款的利息與手續費

 

        民間的房貸普遍月息在1-3%,房子如此,可想而知其他產品的利息有多高了。一般當舖的月息是5-9%,好處是本金減少,利息也會減少,且沒有手續費,只需借款成功時先扣掉一個月的利息。

 

 代書小額借款的利息與手續費

 

        代書的利息普遍是2-5%,不需要抵押品就可以借款。但代書不僅會先扣掉一個月的利息,還需要15%的手續費,並且本金減少,利息也不會減少。假設今天跟代書借10萬,利息5%,則會被先扣掉15000的手續費,加上5000的利息。也就是說,實拿到的金額只有8萬,後續每個月的利息都是5000。

 

錢莊、日日會的利息

 

        錢莊與日日會更恐怖,是以日計息的。例如7天的利息10%,一個月的利息大概就是40%了。假設借款1萬,扣掉手續費與前扣利息,實拿可能只有5000。然後你每7天就要繳一次利息,也就是1000了。許多人一旦與錢莊日日會纏上,債務就會越滾越大,怎麼還也還不清。

按我回目錄

 

民間小額借款的優缺點

 

撥款,審核快

 

      小額借款雖然利息很高,但也有其優點。相對於銀行的程序,小額借款則審核及撥款的速度都很快,有些更是能當天撥款。對於急用的人來說,及時雨比看得到吃不到還來得好。

 

門檻低,核貸率高

 

        對比銀行來說,民間借款的門檻也低得多。例如銀行需要先拉聯徵,再去審核貸款的金額,收支負債比及果然的信用狀況等。而民間代書則是看有沒有薪轉勞保,當舖則是看抵押品,地下錢莊更是只要押身份證就可以了,核貸率自然高出許多。

 

較為彈性

 

        民間的借款無論是金額,還是條件都比較彈性。銀行則會去審核你的職業別,年齡等等,設限較多。

 

負擔高

 

        民間小額借款利息太高,導致月付金的負擔也不小。而民間的借款由於呆帳率較高,也只會放短期,期數大多數不超過3年,也就是說本金的攤還也很高。假如今天借10萬,利息5%,24期,那麼月付金就要差不多9200了。

 

風險高

 

        隨之而來的,也就是風險高。今天要是出了某些意外,導致你還款還不出來,這時候可能就會有一些後續的不良影響了。

 

        當舖的話,抵押的東西會被流當。押汽機車行照,就被拖走;抵押車體,就會被賣給權利車商。

        代書的話則會走法院流程,本票裁定,以後你若是工作有薪轉勞保,會保留最低生活費,優先把債務還給債權人。他們也會打去公司或家裡騷擾,不堪其煩。

按我回目錄

 

如何確保民間小額借款是安全的?

 

1.查詢電話號碼

 

        電話號碼如果不是早期電話,而是新電話號碼的話,就要提高警覺了!

 

2.查看名片

 

        要求對方傳名片給你,如果名片上面沒有公司名稱、地址、電話等資料,就要更小心這個人了。

 

3.查看公司

 

        查詢對方的公司有沒有統編,是不是已經成立了一段時間,才能初步確保這間公司的安全性。

 

4.實際拜訪

 

        實際去公司拜訪,去現場觀看,如果覺得奇怪的話就要小心了。許多詐騙集團會臨時租賃場地,與一般公司有別。

 

5.千萬別借錢莊日日會

 

        許多人會入不敷支,就是因為借了高利貸。代書及當舖的利息已是非常重,更別說月息超過30%的錢莊。一旦借了,除非借助外力,否則難以脫身。

按我回目錄

 

民間小額借款怎麼借最省?

 

        民間小額借款要視乎利息與負擔為主。假如你今天急用,借的錢也不多,利息也過得去,可以還得完當然就不需要再多做些什麼事。信用良好的,可在之後自行跟銀行貸款,把民間的欠款結清。

 

        若是信用不良的,則建議透過信用規劃,在短期內規劃恢復信用,再跟銀行申請貸款,結清掉民間的債務。

 

        假設你今天跟代書借10萬塊小額借款

        民間借款:本金10萬 x 利息5% x 期數24期= 22萬

 

        若你不做多餘的事,乖乖還完,那麼你的總還款就是22萬。若你在3個月後申請到銀行的信用貸款10萬,84期。月付金大概1300,總還款金額約11萬加上前3個月的民間金額約3萬,也才14萬。算下來不僅幫你省了8萬,還大大減輕了你的負擔。