每個人從出生到年老,幾乎都會有人生各種不同階段的資金需要,舉凡買車、買房、房屋修繕教育學習、出國旅遊、出國留學、結婚、生孩子、創業、繳稅、過年等等。當這些需求出現,卻沒有資金時該怎麼辦?向親朋好友開口借錢卻又挺難為情的,這時銀行就是相對比較安全也比較不會傷害親友關係的貸款管道。
與銀行往來時,最重要的就是自身的信用狀況與財力條件,因為銀行會根據您的這些條件來做綜合的評估,來決定您是否通過貸款審核?並以此來決定您的貸款額度與利率。而所謂的信用狀況一般指的是您是否持有信用卡?卡費繳款狀況如何?過去貸款償還的紀錄如何?而財力條件一般指的是月薪高低、存款有多少?以及是否具有薪轉與勞保異動紀錄等等。當您要向銀行貸款時,這些自身條件通常會遇到兩項重要審核關卡:
1.是否有卡到銀行內部規定?
2.聯徵分數評比
這兩大點是影響您是否能過件的重要因素。 這些真的很重要嗎?如果沒有準備好自身條件時會如何?我們來舉一個例子您就會明白了,當您在未來某一天要買房子時,並且已經找到喜歡的物件,總價是一千萬。這時您判斷,總價一千萬的房子,通常貸款可以貸到八成(有些房仲業者也會這樣對客戶說),也就是可以貸款800萬,自備款200萬,因此您為了不讓房子被別人搶走,因此就喜沖沖付了訂金10萬,但是當您到銀行實際送件時,才發現因為自身條件的問題只能申貸到400萬!這時請問您要如何在短時間內籌措這400萬的資金缺口呢?若是無法在短時間內籌措出來,只能放棄您喜歡的房子,並且還賠掉辛苦賺來的錢嗎?或許您會問:這些難道房屋仲介不會在簽約付訂前提醒我嗎?其實不是不提醒您,有可能是他們根本不知道要提醒您,因為房屋仲介的專業是賣房子,貸款的部分不一定有所涉獵,因此容易造成了一個「不小心的誤會」,讓您辛苦存下來的積蓄瞬間蒸發,因此不得不慎重。 而另一種情況是,很幸運地銀行貸款送件通過了,有取得您想要的資金額度,但問題是您確定您的薪水扣掉每個月的月付金後,還足夠可以生活嗎?要如何降低月付金?如何降低利息?還款一定要每個月本利攤還嗎?到底還有多少是您需要瞭解的銀行往來知識?
很多人可能會疑惑,要貸款不是直接向銀行申請就好了嗎?為什麼還要透過金融貸款王這種金融代辦公司去申請呢?中間還要被收手續費,這樣的價值與意義在哪裡?很多人會陷入到這種迷思當中。 想貸款直接找銀行是直覺的想法,但銀行貸款商品百百種,那一種是對我最有利的方案呢?請您回想一下,過去您是否曾經接到銀行的主動來電,推銷貸款商品,或是我們去銀行辦事時,銀行行員也會非常熱心的詢問您是否有貸款需求?這是為什麼?因為許多銀行業務員多半都 有每個月業績壓力,因此當有需求的客戶上門時,行員的心態與作法很可能是盡量的先幫您送 件審核,再看後續狀況如何?但您的信用狀況是否有卡到銀行內規?收支負債比是否過高?或是聯徵分數是否及格,申請書填寫的資料是否對過件有利?最適合您的商品為何?這些行員往往都不會主動告知,或是不知道要告知,最後只能盲目的等待銀行的審核結果,若是最後導致退件,行員也只能向您致歉,然後換其他管道,但問題是這一來一往可能花費了許多時間或金錢成本,並且還浪費了每個月的聯徵查詢次數,造成無法送其他家銀行的窘境,這對於有資金需求問題的您可能是雪上加霜,尤其是當資金需求甚為急迫時,更是會求助無門。
因此金融貸款王存在的目的,就是在每個貸款流程中為您做好把關與教育的動作,並且為您從各家銀行中挑選最適合您的貸款方案,在量身訂做的服務之下,不僅取得最好的額度與利率,也把取得資金的時間縮到最短,減少浪費聯徵次數等等一般人常容易犯的錯誤。而金融貸款王將如何為您服務?請看以下第四點說明。
1) 瞭解自身信用狀況及財力狀況 首先在第一個階段,正確的貸款作法是,我們的顧問人員會協助檢視您的自身條件是否有卡到銀行內部規定?以及要幫您計算銀行所認定的收支負債比是否過高?先做到初步的審核與篩選,再鎖定適合承辦的銀行,才能盡可能提高過件的機率。
2) 協助客戶查詢自身目前的信用卡或信貸、房貸、車貸等,近一年確定的繳款狀況為何?與目前的欠款餘額為多少?有很多客人過去在申請貸款時最致命的問題在於他覺得「印象中」與「我認為」我過去曾貸款了多少錢,但經查驗後卻與事實不符,而當與事實不符時將很容易造成退件。因此這一步驟將有效提升案件過件的精準度。
3) 協助客戶準備完整銀行所需資料:雙證件、薪資轉帳存摺影本(近1年)、扣繳憑單、或去年度所得清單(國稅局)勞保異動明細(勞保局)、名片、識別證、證照等完整資料。
4) 與銀行約定填寫申請書的時間及方式為何?並瞭解資金用途為何?向銀行行員瞭解申請流程及時間進度。這個步驟的關鍵,是在申請書上面撰寫的資金用途及職業一定要具有「合理性」。而什麼是合理性?要如何才能做到合理性?
5) 送件當天或隔天協助客戶詢問行員在銀行評分系統中是否有過關?若是說評分不足,一定要瞭解原因,並告知下一間可能送件銀行。很多人沒有去了解銀行退件原因,或是因為沒有問對問題,而沒有得到真正的原因,因此造成在送下一間銀行時,重蹈覆轍,浪費時間浪費金錢。(有哪些可能的退件因素呢?例如:未持有信用卡、遲繳卡費、負債比太高、預借現金超卡額、跳票記錄、職業為高風險族群、學歷、資金用途合理性、職業記錄合理性、刑事犯罪紀錄、作保問題等等…..)。這些都需要專業人員來協助您釐清,並且要如何詢問行員對的問題?才能得到對的關鍵資訊?這也是有跡可尋。
6) 若是評分過關,需要與行員確認在幾天內會接到銀行照會電話,並與行員瞭解照會時的注意事項。顧問會提醒您在預計時間內一定要接到照會電話,通常照會電話會在1~5天內收到,請盡量不要有漏接電話的情形,如超過行員所告知時間仍沒等到電話,需主動與行員聯絡,查明原因。有時候是因為案子有產生問題,才會在預定時間內沒有照會,所以一定要積極主動去聯絡。 不要漏接電話的原因,是萬一您沒有在預定時間內接到電話,有可能不小心被其他人接到,例如:同事、配偶、小孩等等,將可能因為講錯了什麼話,而節外生枝,所以這個階段請務必小心。若是確認案件真的有問題,為了不要拖延到客戶時間,會盡快安排下一間銀行送件。
7) 當接到銀行徵審審查人員照會電話時,通常會問的問題有:申請書是否為本人填寫?是否瞭解本次貸款的額度與利率?另外就是確認資金用途、在職職務名稱、比對申請書上填寫的資料,與一年內曾經填寫過的信用卡申請書是否相同?若是徵審所詢問的問題您不清楚該如何回答時,請先回答「不確定」或是可告知正在忙、有插撥等理由,請他等3~5分鐘後再來電,此時可以立刻請顧問幫您解讀徵審問這個問題有什麼原因與動機?整理好您的內容後再回答,以避免其中有溝通上的落差而產生不必要的誤解,而導致銀行退件。
8) 銀行徵審照會完成後1~3天後,大約就可知道是否過件?以及核准的額度、還款年限、利率等,還有月付金、帳管費是多少?跟行員確認清楚後,可約對保時間。若是退件需理解退件原因為何?例如:聯徵問題、收支比、照會問題或真實原因為何?必需要詳細記錄,以備在下一間銀行申請時可與行員討論。(注意!:如果未了解真實退件原因,下一家銀行同樣被退件機率將會很高,並且浪費聯徵次數。要特別注意的是3個月內如果聯徵查詢次數超過3~5查,將會導致申請任何貸款都不會通過)若是您想瞭解您為何會被退件?想知道什麼是「聯徵查詢次數」?
9) 若是前面步驟都順利完成,將來到最後一個步驟,很多人以為已經核准貸款了,因此在這一步驟鬆懈,卻很可能導致前功盡棄,在這一步驟要注意的是,1.對保書上的簽名是否和當初申請書上的簽名是一樣?2.對保時請盡量不要帶親朋好友一起前往對保,因為行員很可能用聊天的方式從您的親友口中探聽虛實,看看是否和照會時所呈述的內容不一致的地方?3.盡量在撥款銀行開戶,若是存放資金銀行與核貸銀行不同,要注意一個風險,那就是在匯款時填寫的資料是否正確?若是因為自己或行員工讀生不小心填錯匯款帳號而造成退匯時,很可能會延後一天才能取得資金,若是您的資金需求很急迫時,要特別注意這一點以免錯失取款時間點。 若是您順利走完以上九大步驟,那麼恭喜您,代表您已經順利取得需用資金,這九個步驟看似簡單,其實是非常繁瑣,每一個環節緊緊相扣,因此強烈建議您,透過我們專業的顧問來協助您小心的走好每一步,讓我們為您解決資金問題。
PS貼心小叮嚀 申請任何貸款,按時繳款是非常重要的,這將會影響您日後的信用評分,與是否能跟銀行繼續往來的重要關鍵!關於日後還款的部分,還有一小技巧在這裡提醒您,一般銀行會將撥款日當作是每個月的繳款日,但若是繳款日剛好在您的發薪日前,那麼是否容易造成遲繳的問題呢?關於這一點,有很多人不知道,繳款日一年可以申請更改一次,因此可以把您的繳款日改在發薪日後,這樣才能確保按時還款喔!
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